Veloistahan pääsee eroon ne maksamalla, ei sen pitäisi olla sen vaikeampaa? Kuitenkin jos lainoja on paljon eri paikkoihin, pitää miettiä onko järkevämpää (ja mahdollista) yrittää ensin yhdistää lainat vai maksamaan niitä erillisinä lainoina.
Omalta osalta lähdin liikkeelle käytännössä alunperin hakemalla yhdistelylainaa jolla maksettiin pois pienempiä lainoja ja velkoja, tämän lisäksi minulla oli myös lainoja joita en saanut osaksi yhdistelylainaa joten tämä ei yksinään ratkaise taloudellista tilannetta ja lainojen kokonaismaksuunnitelman olen tehnyt käyttämällä lumipallotekniikkaa.
Miksi ja milloin yhdistelylaina kannattaa ottaa?
Lainojen yhdistäminen pienentää lainanhoitokuluja, jolloin maksettavaksi jää vain yhdet käsittelumaksut, otetaan vaikka edellisessä kirjoituksessa esimerkkinä olleet lainat, jos kyseisten lainojen kulut olisivat vaikka 20€ kuukaudessa ja keskimääräinen korko 9,5% yhdistelylainan kulut, riippuen rahoittajasta, voivat olla esimerkiksi 5€ kuukaudessa ja korko 8%, laittamalla pelkästään tuo erotuksena oleva 15€ nopeutuu lainojen pois maksaminen ja säästät selkeästi koroissa joka kuukausi, kun maksettavaksi jää vain yksi laina ja yhden lainan kustannukset. Pienempien lainakustannusten myötä suurempi osa lainanlyhennyksistä kohdistuu jatkossa velan maksuun, jolloin laina myös lyhenee nopeammin.
Lainat kannattaa yhdistää:
- Pienemmät lainakustannukset – säästöä koroissa ja kuluissa
- Alhaisemmat korot ja kulut – laina lyhenee nopeammin
- Vain yhden lainan kuukausierä – talouden budjetointi helpottuu
- Joustava maksusuunnitelma – kuukausierän sovittaminen omaan talouteen on helpompaa
Lainojen yhdistämisessä on kyse olemassa olevien lainojen tai luottokorttien korvaamisesta yhdellä edullisemmalla luotolla.
Kannattako lainojen yhdistämien aina?
Ei. Ennen kuin hakee yhdistelylainaa, oma tilanne tulee kartoittaa ja laskea tarkasti nykyisten lainojen ja velkojen yhteissummat sekä huomioida takaisinmaksuaika ja lainanlyhennykseen oikeasti käytössä olevat kuukausittaiset varat. Vain tällä tavalla on mahdollista verrata yhdistelylainatarjouksia nykyisten lainojen kuluihin. Yhdistelylainaa tarkoittaa kuitenkin uuden velan ottamista. Tämän vuoksi lainojen yhdistämistä ei kannata tehdä tarjouksia vertaamatta tai vasta sitten, jos olemassa olevien lainojen takaisinmaksussa ilmenee vaikeuksia.
Jos avoinna olevia lainoja on vain muutama ja olet kaikki velat saanut kartoitettu ja tehtyä taloussuunnittelun, vertailu on helppo suorittaa itse. Isommista summista tai jos lainaa on monelle eri taholle, apua kannattaa kuitenkin pyytää esimerkiksi velkaneuvonnasta tai Takuusäätiöstä.
Yhdistelylainojen vertailuun voi käyttää esimerkiksi alla olevaa Freedom Rahoituksen vertailua, heidän kauttaan pystyy kilpailuttamaan itselleen sopivan kokoisen summan. Käytin itse heidän palveluitaan hakiessani sopivaa yhdistelylainaa ja palvelu oli mielestäni helppokäyttöinen ja nopea.
Tämän lisäksi, kannattaa selvittää onko mahdollista hakea Takuusäätiön takausta lainalle, tällöin puhutaan enemmän Järjestelulainasta jossa on omat rajoitukset ja ehdot, kustannuksiltaan kuitenkin Takuusäätiön takaus on parempi vaihtoehto kuin lainan hakeminen vapailta markkinoilta.
Freedom Rahoitus on yksi Suomen johtavista lainanvälittäjistä, jolla on yli 20 vuoden kokemus lainojen välittämisestä. Freedom Rahoitus vertailee ja välittää lainoja yli 25 pankin ja luotonmyöntäjän kesken.
- Vertailussa yli 25 pankkia ja luotonmyöntäjää
- Vakuudetonta lainaa aina 1 000 eurosta 60 000 euroon asti
- Palvelu on täysin maksuton
- Lainahakemuksen täyttäminen ei sido mihinkään
- Korkea arvosana Trustpilotissa: https://www.trustpilot.com/review/freedomrahoitus.fi
ESIMERKKIKORKO
Luoton ollessa 10 000€, 6v. laina-ajalla, on kuukausierä 183€. Tällöin luoton kokonaiskustannus on 3 158€, nimelliskorko 9,5% ja todellinen vuosikorko 9,92% (sis. 5€ laskutuslisän ja avausmaksun 49€). Luotonmyöntäjien lainasummat vaihtelee 1 000-60 000€, nimelliskorko 4,99–20% ja laina-aika 1–15v. välillä.