Otsikon mukainen tilanne on minulla aika tuttu, samoin kuin se että rahat ovat lopussa ennen tilipäivää ja mitään ei ole jäänyt säästöön. Monta kertaa on tullut mietittyä, miten olen päästänyt tilanteen tälläiseksi, koska minun kohdallani, taloudellinen tilanne on omien valintojen summa ja rahan käyttö on välillä melko hallitsematonta, impulsiivisia ostoksia tavaroista joita en oikeasti tarvitsisi ja uusien harrastusten aloittamista ja niihin investoimista, asenteella ”parasta mitä rahalla saa”, vaikka omassa käytössä riittäisi hyvin se keskitasoinen tai vähän käytetty tuote. Niin tai näin, velkaa on kuitenkin kertynyt pienillä ja isommilla hankinnoille niin että rahat eivät enää meinaa riittää niiden maksamiseen. Siltikään kulutustottumuksia en ole osannut muuttaa, joten jos joskus saakin muutaman kympin säästöön, viimeistään seuraavan kuun alussa nekin rahat on käytetty.
Miten tätä tilannetta sitten muutetaan?
Onko minulla jonain päivänä mahdollisuus päästä velattomaksi?
Näitä asioita minun olisi tarkoitus käydä läpi seuraavien kuukausien aikana. Alkaa rakentamaan suunnitelmaa ja tutkia keinoja velkojen muuttamisesta säästöiksi ja kirjata omat havainnot ja keinot tähän blogiin.
Mistä siis aloitetaan?
Velkaa minulla on hieman yli 400% tuloihin suhteutettuna, josta asuntolainan osuus on puolet, eli puolet sellaista velkaa joka pitäisi saada hallintaan ja maksettua pois sekä varmistaa että velkaa ei tule lisää.
Asuntolaina on viimeinen lainoista johon keskityn, sen korot ovat pienimmät ja lyhennykset parantavat varallisuutta pitkällä tähtäimellä.
Pidän tavoitteena saada velkojen osalta tilanteen hallintaan seuraavan 10 vuoden sisällä ja samaan aikaan säästettyä rahaa, tämä tarkoittaa sitä sitä että tuloista merkittävä osa on laitettava tähän projektiin. Tämä myös tarkoittaa sitä että nykyinen kierre on saatava katkaistua. Esimerkiksi vaikka luottokortti, jos lyhennän velkaa esim 250€ /kk ja joudun kuun lopussa käyttämään saman summan ruokaostoksiin joten velka ei aidosti vähenny.
Minulla on myös jonkin verran varallisuutta, asunto näistä merkittävimpänä varallisuutena. Muita sijoituksia ja säästöjä minulla on rahastoissa ja pankkitilillä. Nämä sijoitukset ovat arvoltaan kuitenkin niin vähäiset ettei niillä ole käytännössä vaikutusta kokonaistilanteessa ja onkin vielä mietittävä olisiko järkevämpää luopua näistä ja lyhentää velkoja niistäkin saatavilla rahoilla.
Suomalaisilla kotitalouksilla on keskimäärin varallisuutta 107 000€ (tilanne 2016) ja omalla kohdalla tuollainen varallisuus kuulostaa aika kaukaiselle mahdollisuudelle saavuttaa. Varallisuus on kuitenkin Suomessakin jakaantunut ja varakkain kymmenys väestöstä omistaa varallisuudesta 47%, ja viisi vähiten varakasta kymmenys vain 6%
Tilastokeskuksen tutkimuksessa nettovarallisuus on saatu laskemalla yhteen reaali- ja rahoitusvarat ja vähentämällä niistä velat. Kotitalouksien yleisimmin omistamat varallisuuslajit olivat talletukset, kulkuvälineet (73 % kotitalouksista), oma asunto (66 %) sekä pörssiosakkeet ja suorat rahastosijoitukset (41 %). Varallisuuden arvolla mitattuna oma asunto oli selvästi merkittävin varallisuuserä, sillä sen osuus kokonaisvaroista oli noin puolet.
Velkaa oli kolmella kotitaloudella viidestä (58 %). Noin 18 prosentilla velkaantuneista kotitalouksista velan määrä oli yli kolminkertainen vuosituloihin nähden vuonna 2016 ja joka neljännellä velallisella kotitaloudella velan määrä ylitti 75% kotitalouden varoista.
Tämä on siis lähtötilanne, ja ollaan aika kaukana keskimääräisestä velkaantumisasteesta sekä varallisuudesta. Seuraavaksi lähdetään tutkimaan, mitä keinoja meillä on ja mistä tilanteeseen voisi saada apua.