Maailma jossa me elämme on täynnä tietotekniikkaa ja asioita hoidetaan entistä enemmän mobiililaitteilla ja automaation avulla. Kauppalistat saa näppärästi päivitettyä puhelimella ja halutessaan jaettua perheenjäsenille, ruokakauppa ostokset onnistuvat sohvalta. Puhelimella hoituu lähes kaikki, laskujen maksamisesta valojen sammuttamiseen. Budjettiakin on helppo seurata puhelimella ja saada ilmoitus jos budjetti on ylitetty, itsellänikin on käytössä par aikaa parikin eri sovellusta joilla seuraan budjettia, YNAB ja Spiir. Kaikki tämä toisaalta on kätevää mutta saattaa etäännyttää rahasta ja vaikeuttaa taloudellisen tilanteen hahmottamista.
Koska minulla on ollut vaikeuksia saada budjetin seurantaa sujumaan ja edelleen hieman haasteita hallita talouttani ja päästä säästötavoitteisiin, lähdin ajatuksesta että tekisin budjetointia manuaalisemmin hetken aikaa sen sijaan että teen asiat eri sovellusten kautta. Otan siis käyttöön Kakeibon.
”Kakeibo” – lausutaan ”ka-ke-i-bo” – on japaninkielinen sana, joka tarkoittaa ”kotitalouksien tilikirjaa”. Kakeibosta on saatavilla valmis kirja esim. *Adlibriksen kautta, kirjassa on alussa muutamalla sivulla käyty läpi miten budjettia seurataan ja kirjaan täytetään tiedot. Alkuun kuitenkin pääse ihan hyvin tyhjällä vihkolla eikä varsinaiselle kirjalle ole tarvetta. Tässä artikkelissa on kaikki mitä Kakeibosta pitää tietää aloittaaksesi seurannan.
Mikä Kakeibo on?
Kakeibo on tapa seurata taloutta manuaalisesti, niin että pysyt budjetissa ja saavutat säästötavoitteesi. Wikipedian mukaan Kakeibon kehitti Hani Makoto, malli esiteltiin lehdessä “Fujin No Tomo” vuonna 1908. Makoto kannusti lukijoita talouden suunnitteluun ja hoitoon tavoitteena saada aikaan säästöjä. Mistään uudesta mallista ei siis ole kysymys vaan jo pitkään Japanissa tunnetusta mallista, suomeksi Kakeibo kirja julkaistiin vuonna 2018, en tiedä onko malli mahdollisesti ollut aikaisemminkin esillä suomalaisessa mediassa.
Kakeibo pyörii seuraavien avainkysymyksen ympärillä:
- Kuinka paljon rahaa sinulla on?
- Kuinka paljon haluat säästää?
- Kuinka paljon kulutat?
- Kuinka voit kehittyä?
Tutkimalla tarkasti, mitä rahoillasi teet, ja esittämällä itsellesi rahan käyttöön liittyviä kysymyksiä, Kabeibon mukaan voit muuttaa rahan käyttöön liittyviä tapojasi ja saavuttaa taloudelliset tavoitteesi.
Miksi vaivautua budjetoimaan?
Kuvittele että koittaisit laihduttaa miettimättä mitä syöt tai käymättä vaa-alla silloin tällöin. Paino saattaa pudota muutaman kilon, mutta mitään varmaa tapaa tietää, mitkä muutokset vaikuttivat laihtumiseen tai pääsitkö tavoitteisiisi. Sama pätee rahaan ja olenkin alunperin osana oman talouden seurantaa koittanut löytää parasta tapaa tehdä budjetointia. Jos haluat saavuttaa mikä tahansa taloudellisen tavoitteen, sinun on tiedettävä mitä rahoillesi tapahtuu. Palkkapäivän jälkeen ei voi vain käyttää rahaa ja toivoa että jotain jäisi säästöön.
Käymällä kuun alussa (tai palkkapäivää ennen) tarkasti läpi paljonko tuloja on, ja mitä menoja on tulossa, vaikka tähän menee aikaa eikä ainakaan alussa ole helppo suunnitella ja tunnistaa kulutusta, tämä on ainoa tapa selättää rahapeikko. Toinen etu mikä tulee tulojen, menojen ja säästötavoitteiden manuaalisesta seurannasta, on tarkempi käsitys sen hetkisestä tilanteesta. Joudut tarkastelemaan kulutus tarkemmin ja ottamaan paremmin vastuun kulutuksestasi.
Jos päätät että haluat säästää tässä kuussa 50 euroa, ajattelen todennäköisemmin tarkemmin säästötavoitetta, ennen kuin budjetoit tai kulutat rahan muuhun mitä et välttämättä tarvitse tai edes halua.
Miksi sitten seurata rahan käyttöä käsin?
Vaikka tietotekniikka tekee seurannasta helpompaa ja parhaimmillaan automaattista, sisäistät todennäköisemmin kulloisenkin tilanteen paremmin kun kirjaat tulot ja menot käsin. Käsitekarttojen ja käsin kirjoittamisen on todettu auttavan hahmottamaan opittava asia paremmin. Psychological Science- lehdessä julkaistun tutkimuksen mukaan opiskelijat, jotka tekivät muistiinpanoja luokassa käsin kädet, pystyivät paremmin vastaamaan syvällisemmin kysymyksiin aiheesta, verrattuna opiskelijoihin, jotka tekivät muistiinpanoja tietokoneella. Opiskelijat, jotka kirjoittivat muistiinpanonsa käsin, muotoilivat ja sisäistivät kuulemansa ja käyttivät aikaa tiedon käsittelyyn niiden kirjoittamisen aikana.
Omien tavoitteiden kirjoittaminen ylös, voi myös lisätä todennäköisyyttä niiden saavuttamiseen. Kun vietät hetken aikaa kuukaudessa miettimällä tavoitteitasi ja kirjoitat ne ylös, luot helposti muistettavan ja saatavilla olevan jäljen tavoitteestasi. Kun kirjoitat tavoitteen säästää 50€, analysoit jo kirjoitusvaiheessa eri tapoja saavuttaa tavoite ja aloitat prosessin jolla voit saavuttaa tavoitteesi.
Miten Kakeibo toimii?
Ostit sitten valmiin kirjan, päättänyt alkaa seuraamaan kulutusta tyhjään vihkoon tai ladannut esimerkkipohjat tältä sivulta. Mitä seuraavaksi?
Kakeibon käyttö on monivaiheinen prosessi, osa asioita tehdään vuoden alussa, jotkut jokaisen kuukauden alussa ja toiset pitkin kuluvaa kuukautta. Jokaisen kuukauden lopussa kuintenkin käydään läpi oma kulutus ja tavoitteet. Prosessi antaa selkeän kokonaiskuvan taloudellisesta tilanteestasi sekä perusteellisen ja yksityiskohtaisen (mikäli olet huolellinen ja tarkka kirjauksissa) kuvauksen miten päivittäiset menosi menevät.
Näin se toimii:
Vaihe 1: Vuosisuunnittelu
Mallista riippuen ja jos käytät valmista kirjaa, vuosisuunnittelu tehdään joko ensin tai kuukausisuunnittelun jälkeen. Minusta selkein on tehdä ensin vuosisuunnitelma. Tässä vaiheessa koitetaan kerätä kaikki kulut jotka tapahtuvat kerran vuodessa, lomat, mahdolliset isommat hankinnat kuluvalle vuodelle. Jos teet vuosisuunnitelman ensin, voit käyttää edellisen vuoden tiliotteita ja kalenteria pohjana tietojen keräämisessä.
Mieti myös mitä tavoittelet seuraavan 12 kuukauden aikana, mitä harvinaisempia laskuja voisi tulla maksettavaksi. Tämä antaa paremman pohjan kuukausisuunnittelulle jos tiedät jo heti alussa että lomaa varten pitää säästää tietty summa tai että säästötavoitteen saavuttamiseksi on joka kuukausi saatava säästöön vähintään 100 euroa.
Vaihe 2: Luo kuukausittainen menosuunnitelma
Tässä vaiheessa aloitat vastaamalla kahteen kysymykseen:
- Kuinka paljon kuukauden aikana rahaa tulee olemaan? Kirjaa kaikki mahdolliset tulolähteet ja yksilöi kukin lähde, palkka, lisätyöt, bonukset, lapsilisät ja milloin odotat saavasi rahaa. Summaa kaikki tulot.
- Kuinka paljon on menoja? Kirjaa ensin kiinteät menot; vuokra, vastike, lääkkeet ja lainanlyhennykset.
Vähennä kiinteät kulut tuloista niin voit vastata Kakeibon ensimmäiseen kysymykseen: ”Kuinka paljon rahaa sinulla on käytettävissä?”
Mieti seuraavaksi paljonko haluat säästää ja mihin säästät, kirjaa ylös säästötavoitteen tarkoitus ja määrä. Vähennä tämä summa sitten summasta joka sinulla on käytettävissä. Ihanteellisesti säästötavoite ei ole koko käytettävissä oleva summa. Tässä vaiheessa ei vielä ole budjetoitu muita kuluja kuten ruokakauppamenoja, puhelinlaskuja ja muita välttämättömiä menoja eikä muita mukavampia asioita. Tämä tehdään seuraavassa vaiheessa.
Vaihe 3: Määritä viikottaiset kulusi
Kun isoimmat vuosi ja kuukausi kulut on käyty läpi, on aika keskittyä viikkokulutukseen. Ota säästötavoitteen jälkeen jäljelle jäänyt summa ja jaa se sitten kuukauden viikoille, näin saat viikkobudjetin itselle.
Kirjaa kaikki viikottaiset menosi ylös tapahtumien mukaisesti, voit jakaa kulutuksen eri luokkiin, esim. välttämättömät menot, muut menot ja extra menot. Välttämättömiä menoja olisi esim ruokakauppa, bussilippu, bensat, muut vastaavat joita ilman et pärjää. Muut menot luokassa olisi sitten vaatteet, ulkona syöminen (harvinaista näinä aikoina muutenkin), Netflix jne asiat joita ilmankin pärjäät kyllä. Extra kuluja voisivat olla yllättävät korjauskulut autolle, sairastuminen ja lääkkeet tai vaikka lahjat ystäville.
Voit erotella eri luokat vaikka eri väreillä, riippuen miten ja missä seuraat kulutusta.
Vaihe 4: Tee kuukausittainen yhteenveto ja analyysi
Käytä kuun lopussa hetki aikaa kulujen ja säästöjen tarkistamiseen. Tämä auttaa vastaamaan kysymykseen ”Kuinka voit kehittyä?”
Kirjoita ylös, kuinka paljon rahaa oli käytettävissä, paljonko käytit ja paljonko sait säästettyä. Kehittyäksesi budjetoinnissa, kysy itseltäsi seuraavia asioita;
- Pääsitkö säästötavoitteesi?
- Mitä säästämiskeinoja keksit?
- Mihin asioihin käytit liikaa rahaa?
- Mitä teet toisin ensi kuussa?
Kun olet kysynyt itseltäsi nämä kysymykset, kirjoita vastaukset muistiin, niin voit seuraavan kuukauden aikana palata vastauksiin kun mietit kulutustasi tai jos aiot tehdä ostoksen, jota et oikeasti tarvitse.
Kun olet kysynyt itseltäsi jokaisen kysymyksen, kirjoita vastauksesi päiväkirjaasi, jotta sinulla on jotain viitteitä ensi kuussa, kun suunnittelet kulutustasi tai jos aiot tehdä ostoksen, jota et oikeasti tarvitse.
Kakeibon heikkoudet
Kakeibon suurin heikkous on että sinun pitää jaksaa ja muistaa pitää seuranta ajantasalla. Käsin menojen kirjaaminen on työlästä verrattuna tietokoneella tehtävän tai automaattiseen seurantaan jossa tiedot katsotaan suoraan pankin järjestelmästä tai automaattisesti integraation kautta päivittyvällä ratkaisulla. Kakeibon kanssa olet itse vastuussa itsellesi kirjauksien täsmällisyydestä ja oikeellisuudesta.
Osalle tämä ei tietysti ole ongelma eikä Suomessa, pankkien omien ratkaisujen lisäksi, ole käytettävissä montaa ratkaisua jotka hakisivat useammasta paikasta automaattisesti tilitapahtumat, Spiir on tässä poikkeus mutta sen käyttö budjetoinnissa on melko rajoitettua. You Need a Budget jota käytön myös, vaatii tietojen päivittämisen manuaalisesti ja on monella tavalla erittäin hyvä ratkaisu mutta sekään ei tarjoa työkaluja tai ominaisuuksia tavoitteiden tai analyysien kirjaamiseen.
Lopuksi
Koska minulla on ollut haasteita budjetoinnin ja tavoitteisiin pääsemisen kanssa on mielestäni ihan paikallaa kokeilla myös manuaalista seurantaa ja Kakeibon mukaista analyysiä omasta kulutuksesta ja toivon että Kakeibo auttaa minua saamaan talouden parempaan haltuun.
Oletko mahdollisesti joskus testannut Kakeiboa? Mitkä olivat kokemuksesi siitä ja toimiko malli?